Was kann ich mir leisten?

00:00:04:

00:00:26: Was kann ich mir eigentlich leisten?

00:00:29: Was sind Eigenkapital, Bonität und Kreditwürdigkeit?

00:00:32: Darüber wollen wir sprechen heute in der neuen Folge der Geldfabrik.

00:00:36: Eure Finanzfragen einfach erklärt.

00:00:38: Baufinanzierungsspezialistin Marin ist wieder bei uns.

00:00:41: Hi!

00:00:42: Hi!

00:00:43: Sag mal also das sind jetzt schon so wieder Schlagwörter, Eigenkapitale und auch Bonität.

00:00:50: ich habe es mal gehört aber bitte klär uns doch nochmal auf.

00:00:53: was versteht man jetzt wirklich unter Eigenkapitel nicht nur hier Cash?

00:00:57: ne

00:00:57: Genau, nicht nur Cash.

00:00:58: Also das ist natürlich immer am einfachsten zu verstehen.

00:01:02: Cash in jeglicher Form ob als Gold oder als Anlage oder wie auch immer aber zum Beispiel auch ein Grundstück kann ein Kapital sein wenn ich beispielsweise schon einen Grundstuck besitze.

00:01:14: Oder es gibt auch die Möglichkeit wenn die Eltern beispielsweise ein bezahltes Eigenheim haben dass sie quasi ihr Haus noch als Sicherheit zur Verfügung stellen.

00:01:25: Das ist so eine Art Eigenkapital, das man dann einsetzen kann.

00:01:29: Das vergessen halt auch viele aber das bringt dann auch noch mal was.

00:01:33: Bonität?

00:01:35: Ja, Bonität ist im Grunde die Kreditwürdigkeit.

00:01:39: Das heißt bin ich in der Lage eine jahrelange Beziehung mit der Volksbank zu führen sprich meine Raten zu zahlen und die Bonität wird bei uns halt daran gemessen.

00:01:50: wir machen immer eine sogenannte Schuferabfrage das haben bestimmt einige schonmal gehört Und das ist halt das, was dann die Bonität auch widerspiegelt.

00:02:00: Was die Schufe erfasst hat.

00:02:02: Da kommen wir gleich noch ein bisschen ausführlicher drauf zu sprechen.

00:02:05: Fangen wir einfach mal an mit der Frage gibt es eine Faustformel?

00:02:09: Wie viel Haus ich mir leisten kann?

00:02:11: Kannst du da etwas so sagen?

00:02:13: Ja also es ist so dass wird das gesamte Haushaltseinkommen ja nehmen und rund die Hälfte davon setzen wir quasi als Haushaltskosten Pauschale an wo im Grunde alle Dinge enthalten sind für den täglichen Bedarf.

00:02:28: Essen, Trinken, Kleidung und so weiter und sofort.

00:02:31: Die andere Hälfte kann dann für die Rate verwendet werden?

00:02:35: Ja, das ist halt ... In der Höhe könnte eine Rate im Prinzip laufen.

00:02:40: Das ist natürlich für die meisten so dass es auch Bauchschmerzen verursacht weil ... Dann bleibt ja nichts mehr übrig unter dem Strich.

00:02:48: Wobei unsere Pauschale ist halt auch auskömmlich gerechnet.

00:02:51: da ist eigentlich immer noch ein Puffer drin.

00:02:55: Im Moment kann man sagen für hunderttausend Euro, wenn ich beim Zins von vier Prozent bin und eine zweiprozentige Tilgung mit einrechne habe ich ungefähr eine monatliche Belastung von fünfhundert Euro.

00:03:08: Also hundertausend gleich fünfhundert Euro Belastungen.

00:03:12: So kann man sich das selber dann schon mal so ein bisschen hoch rechnen und gucken geht das überhaupt oder eher nicht?

00:03:19: Du hast vom Puffer gesprochen, das ist immer gut.

00:03:21: Wenn man Eigenkapital mit reinbringt... Was ist wenn ich jetzt keinen Kapital angespart habe?

00:03:26: Also gibt es natürlich auch, auch häufiger mal.

00:03:29: Auch da ist eine Finanzierung möglich aber das ist wirklich ein Einzelfallentscheidung.

00:03:34: Da muss man halt gucken woran lag's überhaupt?

00:03:36: dass gar nichts an der Seite gelegt worden ist.

00:03:39: und ja tatsächlich können wir auch Finanzierungen ohne Eigenkapitel durchführen muss man wie gesagt im Einzelfall entscheiden.

00:03:49: Ich habe in dem Zusammenhang mal was gehört von Blanco-Anteil.

00:03:53: Blanco ist auf Spanisch weiß, mehr weiß ich nicht

00:03:57: genau oder nix der Anteil der halt ohne Sicherheiten als Darlehen zur Verfügung gestellt wird?

00:04:07: Ich kann das ja mal vielleicht so ein bisschen erklären.

00:04:09: wir machen als Bank immer eine Bewertung des Hauses und kommen dann auf den sogenannten Marktwert, der im Äpfel dem Kaufpreis entsprechen sollte.

00:04:19: Und weil wir immer sehr vorsichtig sind machen wir noch ein paar Abschläge und kommen unter dem Strich auf den so genannten Beleihungswert – das ist immer das was mich als Banker interessiert!

00:04:30: Alles was jetzt oberhalb dieses Beleiungswertes liegt, was ich noch an zusätzlichen Geld brauche Das ist über hundert Prozent Finanzierung.

00:04:38: Das hast du vielleicht schon mal gehört, ne?

00:04:41: Alles im Beleihungswert ist eine Hundert-Prozent-Finanzierung und wenn halt ein Kapital da ist dann lieg ich unterhundert Prozent.

00:04:48: Dann wird das Risiko für die Bank natürlich auch deutlich geringer Im Falle eines Falles Und bedeutet für den Kunden dann im Umkehrschluss Da kriege ich dann natürlich den günstigsten Zins.

00:05:01: Wie macht die Bank das denn eigentlich?

00:05:03: Wie prüft ihr meine Bonität?

00:05:05: Prüf dich, ob ich kreditwürdig bin.

00:05:07: Du hattest mal eben schon kurz angesprochen das Thema Schufa?

00:05:10: Genau.

00:05:11: Was kommt da?

00:05:13: Spiel dann noch alles mit rein?

00:05:15: Das ist eigentlich, ja das ist es.

00:05:18: Und natürlich die Vorlage von den Einkommen also Gehaltsabrechnungen beziehungsweise wenn weitere Einkommen da sind muss natürlich alles plausibilisiert werden.

00:05:27: Also da muss der Kunde Unterlagen einreichen und die das dann halt auch bestätigen.

00:05:31: ob sie jetzt Mieteinnahmen oder

00:05:34: welche Rolle spielen denn laufende Belastung?

00:05:36: Wie Leasingverträge oder Konsumentenkredite?

00:05:40: was weiß ich vom Medienmarkt

00:05:42: genau?

00:05:43: Ja, natürlich spielen die noch sehr.

00:05:44: Und auch offenlegen alles.

00:05:45: Genau!

00:05:46: Also wir wollen alles wissen... Der Kunde muss sich quasi nackig machen und wir benötigen auch tatsächlich die Verträge, die raten, die der Kunde zahlt dafür.

00:05:57: Wenn wir jetzt kein Konto bei uns im Hause führen dann muss er das halt anhand belegen halt uns einreich.

00:06:04: Was passiert jetzt wenn ich einen negativen Schufereintrag habe?

00:06:08: Das ist grundsätzlich schlecht.

00:06:11: Klar ist das.

00:06:12: Tatsächlich

00:06:13: war ich raus.

00:06:14: Dann bist du raus, dann können wir dir leider keine Finanzierung anbieten.

00:06:20: Aber ich kann mich doch bessern?

00:06:22: Richtig!

00:06:23: Dann kannst du gerne wiederkommen.

00:06:25: In diesem Moment, wo wir einen negativen Eintracht haben auch wenn der als Erledigtmeldung schon drinsteht, bleibt er immer drei Jahre noch drin stehen in der Schufe.

00:06:34: Wobei ich habe letztens gehört es gibt irgendwie ein Urteil.

00:06:36: das die sofort raus müssen weiß ich aber nicht.

00:06:38: hab ich mich nicht weiter schlau gemacht?

00:06:41: Aber tatsächlich ist es sobald negativ Eintracht in der Schufe ist, das Thema bei uns leider durch.

00:06:49: Anders, glaube ich, wiegt sich das aus einem befristeten Arbeitsvertrag oder?

00:06:54: Also brauchst du unbedingt ein unbefristetes Verhältnis?

00:06:57: Ja auch da ist das!

00:06:59: Genau also eine Probezeit.

00:07:00: tatsächlich ist nicht so tragisch.

00:07:03: ne Befristung schon Ja, weil tatsächlich werden der Vertrag auf zwei Jahre befristet ist.

00:07:09: Wäre es ja theoretisch möglich, dass er nicht weiter geführt wird und dann wäre die Finanzierung auch nicht gesichert?

00:07:16: Und das ist halt ein Problem!

00:07:18: Also befristete Verträge sind wirklich ein Problem.

00:07:21: Was ist mit einer Selbstständigkeit?

00:07:24: Selbstständigkeit ist immer ein bisschen schwieriger als einen angestellten Verhältnis, es aber kein Hindernis.

00:07:31: Der selbständige muss natürlich andere Unterlagen einreichen als der Angestellte – er braucht ja nur die letzten drei Gehaltsabrechnungen einreichen.

00:07:38: und der selbständigen muss natürlich Bilanzen, Jahresabschlüsse, BWAs was weiß ich was alles einreichen.

00:07:44: das wehrten wir dann aus und dann kann ich sagen funktioniert oder funktioniert nicht.

00:07:51: Jetzt weiß ich, warum wir den Kredit gekriegt haben und wir haben ihn nicht wegen mir gekriegen.

00:07:56: Kann

00:07:56: ich sagen?

00:07:57: Wäre ich jetzt aber als Single tatsächlich gekommen zu euch, hätte ich einen Kredit in meiner Selbstständigkeit gekriegten oder grundsätzlich auch wenn ich ein Arbeitsverhältnis aufweisen kann?

00:08:08: Ja klar

00:08:09: das ist kein Hindernisgrund.

00:08:10: dass man Single ist will man ja vielleicht gar nicht sein aber es ist dann gerade.

00:08:15: Aber man will es vielleicht

00:08:16: sein.

00:08:17: Oder man will's sein keine Ahnung.

00:08:19: Ist ja immer davon abhängig, was kommt an Einnahmen rein?

00:08:25: Ja.

00:08:25: Egal ob selbstständig oder nicht das spielt erstmal keine Rolle.

00:08:29: aber eine Selbständigkeit ist halt immer ein bisschen schwieriger sage ich mal.

00:08:33: also es ist aber keine Hindernis.

00:08:34: Also ja weil ich muss halt nicht einfach nur eine Abrechnung einreichen sondern paar mehr unterlagen.

00:08:39: Aber im Regelfall hat der Selbstständige auch einen Steuerberater und da sollten diese Unterlagen die wir benötigen vorliegen.

00:08:46: dann ist es für den meistens auch nur einen Klick.

00:08:48: Wir werten's aus läuft.

00:08:51: Sehr gut, wie wichtig sind Rücklagen?

00:08:54: Also was sollte ich nach dem Kauf noch übrig haben?

00:08:58: also Rücklang finde ich persönlich schon wichtig weil man weiß ja nie was passiert auch wenn eine Waschmaschine kaputt geht.

00:09:03: möchte man nicht gleich dafür wieder das nächste Darlehen aufnehmen?

00:09:07: Ja

00:09:08: und wenn ich eine ältere Immobilie kaufe, da wird sicher auch dann irgendwann mal das eine oder andere anfallen.

00:09:14: Beim Neuber ist es so, da würde man die ersten zehn, zwanzig Jahre wahrscheinlich nichts groß haben.

00:09:19: Das läuft erst einmal durch ohne weitere Belastung bloß... Irgendwann fängt das natürlich an ne?

00:09:24: Wir haben zum Beispiel wir haben zwei tausendzwei gebaut und wir haben vor vier Jahren oder so glaube ich haben wir das erste Mal auch ein bisschen Geld neu in die Hand genommen und haben das Badezimmer neu gemacht.

00:09:36: also das sind so Dinge.

00:09:37: irgendwann Passiert das dann natürlich?

00:09:39: Ja, bei uns fängt es jetzt auch

00:09:40: an zu

00:09:41: brückeln.

00:09:41: Nach zehn Jahren merkt man schon.

00:09:43: Wollen wir aber gar nicht weiter drüber reden ist ja meine Sache.

00:09:48: Abschließend dieser Folge vielleicht nochmal deine Tipps für die Praxis damit's mit der Finanzierung wirklich klappt.

00:09:56: Also ich habe das jetzt auch schon häufiger erlebt dass mittlerweile etwas ältere Leute in jungen Jahren irgendwie blöd sind gemacht haben und dadurch einen Schufa-Eintracht generiert haben.

00:10:06: Da ging es vielleicht auch nur mal um fünfzighundert Euro, keine Ahnung.

00:10:09: also da muss man wirklich aufpassen dass man mit seinem Geld haushält dann vernünftig mit umgeht und nicht in irgendeine Falle tappt aus Versehen oder warum auch immer eine Rate nicht zahlt weil das läuft einem dann spätestens in der Hacken wenn das Thema eigene Immobilie einmal im Raum steht.

00:10:27: Weil da kann ich einfach sagen, das ist ganz schlecht.

00:10:30: Danke schön Maren für den Tipp!

00:10:32: Ja und das war's auch schon wieder mit dieser Folge der Geldfabrik Eure Finanzfragen Einfach Erklebt.

00:10:37: Ihr kennt das Prozedere.

00:10:39: Wenn ihr uns eine positive Bewertung dalasst dann freuen wir uns natürlich Ganz ganz drohler drüber Nimmaren?

00:10:45: Ja

00:10:45: auf jeden Fall Ihr

00:10:46: abonniert den Podcast Und dann hören bei uns in der nächsten Folge wieder.

00:10:50: Dann gucken wir uns mal so ein bisschen die Unterschiede an Zwischen kaufen und bauen

00:10:56: Klingt spannend.