Finanzierung verstehen – Zinsen, Tilgung und Förderungen erklärt

00:00:02: Komm wir machen Money,

00:00:03: money, money Easy locker wie Nebilo und ihr Honey Broke.

00:00:06: our destiny.

00:00:07: Heute sind wir smart.

00:00:08: Geldfabrik ist dein Money Talk.

00:00:11: Komm wir mach'n bisschen Money, Money,Money.

00:00:13: Besser heute als Late to the party Jeden Tag ein kleiner Schritt.

00:00:18: Money talk mit der Geldfaprik.

00:00:21: Dieses sein Podcast Der Volksbank in Ost-Westfalen.

00:00:26: Wir sprechen weiter über den Traum vom Eigenheim.

00:00:29: Hallo zusammen hier in der Geldfabrik, ich bin Kerstin und bei mir ist's wieder!

00:00:33: Die liebe Maren, hallo.

00:00:34: Hallo!

00:00:35: Maren ist unsere Baufinanzierungsspezialistin bei der Volksbank in Ost-Westfalen.

00:00:40: Beim letzten Mal waren wir schon darüber gesprochen wie ein guter Staat in Sachen Eigenheim gelingen kann.

00:00:45: also dass ich mir als erstes mal Gedanken machen muss ja und auch einen Überblick verschaffen muss über meine eigenen Finanzen.

00:00:52: In dieser Folge sprechen dann tatsächlich über das Thema Immobilienfinanzierungen.

00:00:56: heißt Wir sitzen das erste mal bei dir an deinem Schreibtisch dir gegenüber wahrscheinlich Und dann haust du uns so Begriffe um die Uhren wie Tilgung, Zinsen, Rate.

00:01:10: Klär mal auf bitte!

00:01:12: Okay also wenn Du Dir Geld von uns leihen möchtest?

00:01:17: Dann ist es natürlich so dass wir das nicht für lau machen sondern wir müssen ja auch ein bisschen Geld verdienen und darum musst Du einen sogenannten Zins bezahlen.

00:01:26: Der richtet sich in erster Linie natürlich nach dem Marktgeschehen.

00:01:30: Was ist so los?

00:01:32: In der Welt, danach richtet sich natürlich auch der Baufinanzierungszins und aber auch wie viel Eigenkapital wird mit eingebracht.

00:01:40: Und wie werten wir die Immobilie ein?

00:01:43: Also das sind so die Sachen wo sich der Zinser krichtet.

00:01:47: Aber damit du auch nicht dein Leben lang immer nur Zinsen zahlen musst, musst du natürlich auch noch eine sogenannte Tilgung zahlen, damit dein Darlehen natürlich jeden Monat immer ein Stück weit weniger wird.

00:01:59: Und Zins und Tilgung zusammen ist die Rate oder wir nennen es auch als Fachbegriff, das ist die sogenannte Anuität.

00:02:11: Genau!

00:02:12: Also ein Darlehen was einen Zins-und eine Tilgunk aufweist heißt dann bei uns ein anuitätisches Darlehn.

00:02:20: Okay und gibt es noch andere Darlehnen?

00:02:23: Abgesehen von Anuitätsdarlehen heißen sie so?

00:02:31: Es gibt auch noch die sogenannten Tilgungsausgesetzten-Darlehen.

00:02:35: Das bedeutet, wir stellen dir ein Darlehen zur Verfügung und du zahlst im Grunde nur den Zins dafür!

00:02:44: Das ist natürlich auf Dauer und auf Strecke schlecht weil du nach zehn, zwanzig, dreißig Jahren immer noch den Betrach X dastehen hast, weil du ja nichts getilgt hast... Und bei diesen Tilgungsausgesetzten-Daleen würden wir das dann immer so machen, dass wir einen sogenannten Tilgungser Satz verlangen.

00:03:03: Das kann zum Beispiel sein ein Sparguthaben was du hast oder ein Bauchsparkonto was du neu anspaßt eine Lebensversicherung Rentenversicherung sowas in der Art.

00:03:15: also einfach ein Guthaben oder ein Depot Und das wird dann quasi als Tilgungsersatz genommen, sodass du nach Ende der Zinsbindungsphase halten.

00:03:24: Teil deines Darlens oder vielleicht auch komplett das Darlehen dadurch ablösen kannst.

00:03:28: Boah,

00:03:29: das klingt schon alles richtig, richtig kompliziert!

00:03:32: Also du siehst glaube ich die Fragezeichen in meinen Augen.

00:03:35: Geht es da vielen von deinen Kunden so?

00:03:37: Dass Sie denken,

00:03:38: boah,

00:03:39: ist schon aber auch schwer zu verstehen.

00:03:41: oder stellen nur ich mich so ran?

00:03:43: Nein, das ist ja ganz normal.

00:03:44: Ich meine, ich mache das jeden Tag... Und du machst jeden Tag Podcast, das kann ich zum Beispiel gar nicht gut.

00:03:50: Jetzt waren wir bei dem Anuitäts-Dalin, dem Tilgungsausgesetzten-Dalin.

00:03:56: und gibt es dann noch weitere Varianten?

00:03:58: oder sind da schon die zwei?

00:04:00: Ja, das sind eigentlich die zwei Dalinsvarianten, die wir anbieten.

00:04:04: ja

00:04:04: und damit kommt man in der Regel auch klar

00:04:07: okay und gibt's eins was häufiger gemacht wird

00:04:11: also es kommt Auch da kommt es immer wieder auf den Einzelfall an.

00:04:15: Ich sag mal, wenn ich als Privatmensch mein Eigenheim kaufen will, wo ihr auch selber drin wohnen möchte, bin ich natürlich daran interessiert dass das jeden Monat weniger wird, was ich aufgenommen habe weil dann ja auch der Zinsanteil immer weniger wird und der Tilgungsanteil ist immer höher.

00:04:29: Das dreht sich dann ja irgendwann.

00:04:31: Am Anfang hast du halt einen sehr hohen Zins-Anteil Der Tilgungseinteil ist eher gering Und irgendwann kommt ja der Punkt wo sich das dreht.

00:04:40: Genau So, wenn ich jetzt aber jemanden habe einen sogenannten Investorer der zum Beispiel eine Immobilie kauft um die zu vermieten und Mieteinnahmen zu generieren.

00:04:50: Für den ist es sicherlich interessant ne möglichst geringe Tilgung zu haben oder auch gar keine weil er muss ja die Mieteinnahmen die er bekommt voll versteuern und kann gegenrechnen.

00:05:02: nur die Zinskosten nicht die Tilgungen.

00:05:06: Das heißt, wenn ich halt eine Mieteinnahme habe kann ich den Zinsanteil gegenrechnen für die Steuer.

00:05:11: Deswegen ist es sicherlich aber das muss der Kunde dann natürlich selber mit seinem Steuerberat erklären steuerlich dürfen wir nicht beraten tätig werden.

00:05:18: Aber das könnte halt interessant sein dass er dann halt sagt Ich möchte möglichst gar keine Tilgung oder nur ne ganz geringe Tilgungen damit ich möglichst viel kosten habe um das halt gegenzurechnen.

00:05:29: Kommt jetzt zum Thema Zinsbindung.

00:05:33: Was empfiehlst du da?

00:05:34: Lieber kurz, lieber lang.

00:05:35: Gibt es da eine Faustregel?

00:05:38: Nee, da gibt's keine Faust-Regel.

00:05:40: Da gibt's auch kein richtig oder falsch weil wir wissen alle nicht was in zehn Jahren ist.

00:05:44: also Glaskugel hab ich leider auch nicht.

00:05:46: könnte ich dem ein oder anderen sicherlich mit weiterhelfen aber habe ich nicht?

00:05:50: Schade!

00:05:52: Also mein persönlicher Tipp ist immer gerade wenn ich ne eigene Immobilie habe ist mir ja daran gelegen dass sich möglichst lange auch diese Immobilie bewohnen kann oder ich möchte ja mein Leben lang vielleicht da drin auch verbringen.

00:06:05: Und dann ist mein Tipp halt immer mindestens ein Baustein zu haben mit einer Langzinsbindung, weil da kann mir einfach nichts passieren.

00:06:12: Wir haben es jetzt alle gesehen.

00:06:13: vor einigen Jahren als der Ukraine Krieg losbrach, da sind die Zinsen von jetzt auf gleich in krasse Höhen geschwappt und jetzt hat sich alles wieder normalisiert.

00:06:24: Aber wenn so was passiert und ich laufe gerade nach zehn Jahren aus meiner Zinsbindung aus, dann kann dem ein oder anderen das schon mal das Genick brechen.

00:06:32: Von daher empfehle ich immer zumindest einen Baustein mit reinzubauen mit einer Langzinsbindung weil ich da halt null Zinssorgen habe.

00:06:41: Und für einen zweiten, dritten Baustein kann man halt dann durchaus auch eine kürzere Zinsbindung wählen.

00:06:46: Da bin ich so ein bisschen flexibler.

00:06:48: was sich bei Lang-Zinsbindungen aber auch immer habe ist ein Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren.

00:06:53: das heißt ich komme da auch raus.

00:06:54: also ich verpflichte mich jetzt nicht für zehn Jahre zwingend sondern theoretisch komme ich dann da auch heraus wenn der Zins sich drehen sollte und geht wieder runter.

00:07:02: Aber Der Zinssatz ist für eine bestimmte Laufzeit immer gleich.

00:07:06: oder ist da irgendwie auch eine Variabilität drin?

00:07:09: Also es gibt natürlich auch ein variables Darlehen, das würde ich aber niemals nicht empfehlen bei sowas.

00:07:13: Weil dann weiß ich jeden Monat überhaupt nicht was sich zu zahlen habe.

00:07:16: also die Mindestzinsbindung ist im Grunde eigentlich immer zehn Jahre.

00:07:20: früher beispielsweise als meine Eltern gebaut haben da gab's auch nur zehn Jahre und dann saßen sie halt nach zehn Jahren wieder bei ihren Beratern und haben neu verhandelt und dass kann halt gut oder schlecht ausgehen.

00:07:31: heute kann ich meinen Kunden halt alles anbieten.

00:07:34: wie schon vorhin gerade sagte Eine lange Zinsbindung finde ich immer gut, gerade bei einer eingenutzten Immobilie.

00:07:41: Und alles andere ergibt sich dann meistens im Gespräch beziehungsweise habe ich ja auch schon gesagt richtig über falsch gibt es nicht.

00:07:48: der eine hat vielleicht ne Vorstellung Ich will lieber nur zehn Jahre aus welchen Gründen auch immer weil ich ne Erbschaft erwarte oder erwarten ist blöd bei ner Erbshaft oder irgendeine Zahlung erwartet aber es gibt's halt auch.

00:08:01: empfielst du den grundsätzlich so schnell wie möglich abzubezahlen?

00:08:06: Ja klar, schon.

00:08:07: Also wenn ich das Geld da habe dann auf jeden Fall am besten alles in die Immobilier rein ne?

00:08:12: Also einen gewissen Puffer sollte man sich natürlich immer lassen logischerweise aber klar Das sollte man schon tun.

00:08:19: ja kommen wir mal auf Die Kosten des hauses.

00:08:22: dies wirklich gibt.

00:08:23: na also wie viel prozent meines netto einkommens Sollte ich denn fürs wohnen?

00:08:28: wirklich einen plan hast du da auch

00:08:30: für die Nebenkosten?

00:08:31: meinst du jetzt?

00:08:33: Also früher gab es mal so eine fraustregel zwei prozent?

00:08:36: Keine Ahnung, weiß nicht.

00:08:38: Muss ich gleich mal googeln?

00:08:41: Dann weiß ich von uns das wir am Jahresende wendern tatsächlich noch ein bisschen was übergeblieben ist dass wir das immer in die Sondertilgung gegeben haben.

00:08:49: Kannst du da ein bisschen etwas zu erzählen, was man unter Sondertailgungen versteht?

00:08:54: Also eine Sonderteiligung ist der Einzahlung wie Du schon gesagt hast in das Darlehen außerhalb der monatlichen Rate.

00:09:00: Die kann man in der Regel vereinbaren bedeutet aber auch gleichzeitig immer ein Aufschlag auf den Zins, weil es ist halt eine Sonderlocke.

00:09:07: Und Sonderdinger kosten immer Geld.

00:09:10: also das bedeutet dann wie gesagt einen Aufschlach auf dem Zins.

00:09:13: und da sage ich meinen Kunden auch ganz klar wenn sie so sind wie ich lassen sie's weg, weil ich weiß immer was Besseres mit meinem Geld anzufangen als das in mein Darlehen zu stecken.

00:09:23: Wenn Sie aber so diszipliniert sind wie du Dann können sie das natürlich gerne vereinbaren.

00:09:29: dann sollten sie es aber auch nutzen Weil aus Erfahrung jeder wills immer haben Und die wenigsten gerade in den ersten zehn Jahren nutzen das, weil grade die ersten zehn Jahre sind eigentlich immer die schwierigsten in Anführungsstrichen.

00:09:40: Aber da muss man sich ja erst mal so ein bisschen setteln mit der monatlichen Belastung.

00:09:45: und was fällt alles noch an?

00:09:46: Was sind die Nebenkosten usw.

00:09:48: Das ist meine Erfahrung!

00:09:54: Zeit wo man nur Sondertilgen kann oder kann man die über das ganze Jahr rein?

00:09:58: Genau,

00:09:58: die kann man übers ganze Jahr.

00:09:59: Man vereinbart manchmal fünf oder zehn Prozent Sondartilgung vom Darlehensbetrag und kann es auch mehrfach.

00:10:05: Man muss das auch nicht in einer Summe sondern man kann dann auch.

00:10:09: im Sommer kriegt man vielleicht Urlaubsgeld kann man da was einzahlen und dann nochmal im November-December spielt keine Rolle.

00:10:17: Jetzt gibt es ja auch noch Fördermöglichkeiten, zum Beispiel vom Staat.

00:10:20: Ich kann mich an den KfW-Kredit erinnern.

00:10:25: Kannst du da ein bisschen was zu erzählen?

00:10:26: Auch wie man das vielleicht kombinieren kann?

00:10:29: Ja genau also.

00:10:30: es gibt die KfV, die Kreditanstalt für Wiederaufbau.

00:10:33: Wie Du schon gesagt hast ist eine Bank des Staates Und da gibt es verschiedene Möglichkeiten.

00:10:39: Zum einen fördert die erst mal Menschen, die überhaupt ins Eigentum ziehen möchten mit dem sogenannten Wohneigentumsprogramm.

00:10:48: Das heißt, da muss sich eigentlich keine Voraussetzung erfüllen außer dass ich halt Eigentumerbe.

00:10:53: das wird jetzt nicht durch irgendwelche Zuschüsse gefördert sondern durch nen subventionierten Zins.

00:10:59: Das kann man halt immer auf jeden Fall nehmen, wenn man baut oder kauft.

00:11:02: Da muss man sich natürlich den Zins angucken.

00:11:04: Aktuell ist der jetzt nicht so attraktiv aber es kann schon mal sein dass er wirklich richtig gut ist im Vergleich zum normalen Hausbank-Dalien.

00:11:12: So.

00:11:12: und dann gibt's ganz viele Förderprogramme der KfW für die energetische Sanierung weil das ist halt das Thema was uns alle gerade bewegt Die Ollen Dinger aufzusanieren damit sie halt energetisch wertvoller werden.

00:11:27: Also da kommt es immer auf den Einzelfall drauf an.

00:11:29: Was möchte ich überhaupt machen?

00:11:31: Es gibt Kredite für Einzelmaßnahmen, wenn ich zum Beispiel nur die Heizung tauschen will oder nur das Dach machen will und es gibt Kredit, wenn nicht die komplett Immobilie hochsanieren will zum Effizienzhaus also einen gewissen Effizienthaustatus erreichen möchte.

00:11:47: Das kommt dann sicherlich auf den einzelfall an.

00:11:50: Was wichtig dabei ist, also man braucht halt zwingend einen Energieberater.

00:11:55: Der hilft einem dann auch schon mal auf die Sprünge.

00:11:57: Der sieht oftmals auf den ersten Blick okay das ist Marode, das musst du machen und das geht noch ne?

00:12:03: Also das sollte man auf jeden Fall sich ein Spezialisten mit ins Boot holen.

00:12:07: Das bin ich jetzt nicht.

00:12:09: Mhm!

00:12:09: Okay aber da habt ihr Kontakt

00:12:12: ja genau.

00:12:13: Ich kann da auch weitere Empfehlungen geben.

00:12:14: auf jeden fall sehr gut.

00:12:16: wir müssen nochmal drüber sprechen was passiert, wenn sich die Lebensumstände verändern.

00:12:21: Also wenn der Job vielleicht wegfällt, man gekündigt wird oder vielleicht auch sich die Familienkonstellation ändert?

00:12:29: Oder ja leider auch vielleicht, wenn jemand im laufenden Prozess verstirbt wie kommt ihr da den Kunden entgegen?

00:12:38: oder was macht ihr in diesen Fällen?

00:12:40: Ja

00:12:41: also das Thema Absicherung finde ich persönlich auch ganz wichtig.

00:12:44: Das trigger ich im ersten Gespräch auch immer so ein bisschen an, weil wie du schon sagst was passiert wenn wir die Immobilie oder die Finanzierung auf zwei Personen abstellen und auf zwei Gehälter.

00:12:55: Und jemand verstirbt?

00:12:57: also das Thema Risikolebensversicherung ist wichtig.

00:13:01: Was passiert halt wenn ich meinen Job nicht mehr ausüben kann?

00:13:04: Ich werde berufsunfähig.

00:13:06: Oder aber auch das Thema was passiert Wenn ich mal erkranke Und nach sechs Wochen fällt man ja ins Krankengeld, hat dann deutlich weniger Netto.

00:13:14: Aber die Raten laufen halt weiter ne?

00:13:16: Also das sind so die drei Dinger wo ich mit den Kunden drüber spreche aber erst im weiteren Verlauf wenn es zu einer Finanzierung kommt.

00:13:23: Die sollen sich im ersten Step auf jeden Fall schon mal Gedanken darüber machen.

00:13:27: Ich sag immer als Beispiel, ich kenne keinen.

00:13:30: vielleicht kennst du ja einen der sich Neuwagen kauft und den nicht voll Kasko versichert.

00:13:36: Kenne ich Gag null!

00:13:37: Nee ich auch nicht.

00:13:38: Und ich sage mal, bei einer durchaus viel größeren Volumen zögern halt die meisten oder viele den letzten Euro dann noch für eine Absicherung mit rauszugeben.

00:13:50: Das finde ich halt immer ein bisschen ...

00:13:52: Ja!

00:13:53: Aber du rätst dann zu so was wie Risiko-Lebensversicherung?

00:13:57: Auf jeden Fall!

00:13:59: Wir gucken nochmal in die Zukunft.

00:14:01: Wie sichere ich denn meine Immobilie ab?

00:14:05: Es ist so... Dass wenn ich eine Immobilie kaufe, also eine Bestandsimmobilie.

00:14:09: Die hat ja immer ne Wohngebäudeversicherung und als neuer Besitzer habe ich ein sogenanntes Sonderkündigungsrecht.

00:14:17: das kann ich also kündigen.

00:14:19: Und dann macht es halt Sinn dass wir als Bank einmal da reingrätchen und uns die Police einmal anschauen ob die halt noch entsprechend nach dem neuesten Standard ist.

00:14:29: Beziehungsweise ist da vielleicht mal was angebaut worden Was dann nicht mit aufgenommen wurde oder sind dann doch alte Werte hinterlegt kennst du ja vielleicht selber auch.

00:14:37: Du hast einmal was abgeschlossen und das war's dann, hörst und siehst denn nie wieder etwas von.

00:14:42: Von daher macht es immer Sinn sich das Ding einmal anzugucken ob wir es besser können und dann raten wir die Kunden natürlich dann auch dahingehend.

00:14:52: Wir sind schon am Ende dieser Folge angelangt.

00:14:54: Hast du noch irgendwie ein Tipp irgendwas?

00:14:56: Was du unseren Hörerinnen unseren Höhren mit auf den Weg geben willst nochmal Nein,

00:15:02: nein!

00:15:02: Habe ich nicht.

00:15:03: Also wir fällen jetzt gerade

00:15:04: nichts ein.

00:15:05: Das heißt einfach ihr müsst den Podcast abonnieren und ihr müsst beim nächsten Mal wieder mit dabei sein wenn die uns hier in der Geldfabrik treffen.

00:15:12: Danke schön, Maren dir für das durchnavigieren, durch den Dschungel der Fachbegriffe zu unserem Thema Baufinanzierung.

00:15:21: herzlichen Dank dir.

00:15:22: Gerne.